編者按：

　　為深入貫徹落實(shí)黨的十八大、十八屆三中全會和習(xí)近平總書記視察山東重要講話精神，聚焦我省“省會城市群經(jīng)濟(jì)圈”和“西部經(jīng)濟(jì)隆起帶”區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略，“聚焦‘一圈一帶’——第十屆中國網(wǎng)絡(luò)媒體山東行”大型采訪活動(dòng)將于10月27日至11月1日舉行。即日起，大眾網(wǎng)推出“‘一圈一帶’看山東”系列評論，解析“一圈一帶”戰(zhàn)略規(guī)劃實(shí)施，解讀區(qū)域戰(zhàn)略發(fā)展帶來的民生福祉。

　　“‘一圈一帶’看山東”系列敢當(dāng)時(shí)評之三十一

　　富民強(qiáng)縣，金融先行

　　徐加明（中共山東省委黨校）

　　《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃的建議》明確指出，要繼續(xù)“壯大縣域經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民轉(zhuǎn)移就業(yè)，增加工資性收入”，這為“十二五”時(shí)期發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)指明了方向。新的歷史時(shí)期，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，不僅是建設(shè)全面小康社會的基本載體，也是民生建設(shè)的強(qiáng)大動(dòng)力，縣域經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)就是民生經(jīng)濟(jì)。縣域金融主要是農(nóng)村金融，是為縣域范圍內(nèi)“大農(nóng)村”服務(wù)的金融。農(nóng)村金融是區(qū)別于城市金融的區(qū)域金融范疇，主要是指一個(gè)縣地區(qū)范圍內(nèi)的金融，它與縣域經(jīng)濟(jì)大體相對應(yīng)。因此，農(nóng)村金融不僅僅是指為農(nóng)民服務(wù)的金融�？h域現(xiàn)代金融服務(wù)體系是構(gòu)成金融服務(wù)各要素的有機(jī)整體，它包括金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)市場、金融服務(wù)手段等。縣域現(xiàn)代金融服務(wù)對象是縣域經(jīng)濟(jì)，主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及縣域的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化。

　　一、服務(wù)民生，縣域金融及縣域金融服務(wù)需求的新變化

　　富民強(qiáng)縣，關(guān)注民生，維護(hù)民利，是實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的基本要求和重要保證，更是廣大人民群眾的共同愿望和迫切需要。縣域經(jīng)濟(jì)就是民生經(jīng)濟(jì)，就是讓老百姓能就業(yè)、有收入、保障生存和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)。近些年由于金融機(jī)構(gòu)體制改革、商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限上收、信用環(huán)境不佳、金融機(jī)構(gòu)信貸投入減少等原因，導(dǎo)致金融支持縣域經(jīng)濟(jì)乏力，這在一定程度上制約了縣域經(jīng)濟(jì)增長�？h域金融作為我國金融體系的重要組成部分，其變革隨整個(gè)金融制度的變化而變遷。改革開放以后，我國農(nóng)村經(jīng)歷了一場深刻的、以政府為主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體由過去單一的生產(chǎn)隊(duì)變?yōu)槌邪鼞簟�專業(yè)戶和各種經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體；農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也由過去單一的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)變?yōu)橐赞r(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)、農(nóng)林牧副漁全面發(fā)展、農(nóng)工貿(mào)綜合經(jīng)營的格局；特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)迅速發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)商品化和貨幣化程度大大提高。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度不斷提高，在整個(gè)金融體制改革的推動(dòng)下，農(nóng)村金融體制改革全面展開。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革不斷深化，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出貨幣化、市場化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢，對農(nóng)村金融服務(wù)需求產(chǎn)生極為深刻的影響。

　　(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化對農(nóng)村金融服務(wù)需求變化的影響

　　經(jīng)濟(jì)貨幣化是指一國國民經(jīng)濟(jì)中全部商品和勞務(wù)的交換以及包括投入和分配在內(nèi)的整個(gè)生產(chǎn)過程通過貨幣來進(jìn)行的比重以及這個(gè)比重變化趨勢。改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)貨幣化水平有了極大提高。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化的發(fā)展趨勢更為明顯。改革開放以前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，實(shí)物分配占比較大，人均收入甚少，這時(shí)，貨幣化水平相當(dāng)?shù)�。隨著農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的推廣，農(nóng)民家庭不僅是消費(fèi)單位，更是生產(chǎn)單位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購買和農(nóng)產(chǎn)品的出售都需要通過貨幣來進(jìn)行；農(nóng)民收入、儲蓄和投資大大增長。

　　(二)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化對農(nóng)村金融服務(wù)需求變化的影響

　　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化是指市場在農(nóng)村商品生產(chǎn)發(fā)展過程中不斷深化的趨勢，表現(xiàn)為市場范圍不斷拓寬、交換規(guī)模不斷擴(kuò)大、市場結(jié)構(gòu)不斷細(xì)化、市場機(jī)制在引導(dǎo)商品交換和生產(chǎn)及資源配置中的作用不斷增強(qiáng)等。改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化有了長足發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化水平的提高，對農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求：一是在資金供給規(guī)模上，要求有數(shù)量較大，甚至期限較長的資金供給，以滿足專業(yè)市場發(fā)展對資金需求。二是在金融專業(yè)化服務(wù)上，要求有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場細(xì)化相適應(yīng)的金融市場和金融服務(wù)方式，這就要求金融服務(wù)方式不僅專業(yè)化而且多樣化。三是要求金融服務(wù)效率和金融服務(wù)水平不斷提高。四是需要有更為豐富的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如土地期權(quán)、土地抵押證券等�？傊�，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化的發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)品種、方式和水平層次上都有較大提高。

　　(三)農(nóng)業(yè)經(jīng)營產(chǎn)業(yè)化對農(nóng)村金融服務(wù)需求變化的影響

　　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貨幣化、市場化與農(nóng)業(yè)經(jīng)營產(chǎn)業(yè)化是相互聯(lián)系、相互促進(jìn)的。農(nóng)業(yè)經(jīng)營產(chǎn)業(yè)化是我國農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中出現(xiàn)的一種新的經(jīng)營方式，是近年來我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)特點(diǎn)和亮點(diǎn)。這些組織在增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率方面發(fā)揮了積極的作用，同時(shí)對農(nóng)村金融服務(wù)需求也產(chǎn)生廣泛而深刻的影響。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程就是對資金和金融服務(wù)需求的時(shí)效性要求不斷增強(qiáng)的過程。如在農(nóng)副產(chǎn)品收購的資金需求上其時(shí)效性要求就特別明顯，許多龍頭企業(yè)對農(nóng)產(chǎn)品收購資金的需求具有季節(jié)性強(qiáng)、一次性需求量大的特點(diǎn)，需要銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款支持。

　　(四)農(nóng)村城鎮(zhèn)化對農(nóng)村金融服務(wù)需求變化的影響

　　農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化，是我國農(nóng)村社會發(fā)展的根本方向，也是壯大和發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的根本目標(biāo)。只有農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化，才能真正實(shí)現(xiàn)全面小康，真正實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化。農(nóng)村城鎮(zhèn)化及其農(nóng)民市民化，對農(nóng)村金融服務(wù)的需求變化至少有以下三個(gè)方面：第一，資金需求的數(shù)量巨大，期限較長。第二，金融機(jī)構(gòu)種類要齊全，金融業(yè)務(wù)要多樣化。第三，要求金融服務(wù)手段、設(shè)備現(xiàn)代化，以提高服務(wù)效率和服務(wù)水平，如對信用卡、自動(dòng)取款機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上交易等現(xiàn)代金融服務(wù)品種的需求日益提高，以與市民化了的農(nóng)民收入、消費(fèi)水平相適應(yīng)。

　　二、現(xiàn)階段金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的困難

　　縣域經(jīng)濟(jì)目前已進(jìn)入轉(zhuǎn)型升級、重點(diǎn)突破、整體提升的關(guān)鍵階段。富民強(qiáng)縣，改善民生，一些新的瓶頸問題正日益凸顯，比如建設(shè)用地指標(biāo)缺口大、新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金匱乏、中小企業(yè)融資難、欠發(fā)達(dá)縣內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力不足等，大都和金融服務(wù)滯后有關(guān)系。從總體上看，近幾年農(nóng)村金融對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度不但沒有加強(qiáng)，反而有所下降�，F(xiàn)行農(nóng)村金融服務(wù)體系至少存在以下幾方面困難。

　　(一)農(nóng)村資金大量外流，資金需求缺口不斷擴(kuò)大

　　對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展供給資金是農(nóng)村金融服務(wù)最直接、最具體也是最重要的內(nèi)容，然而現(xiàn)實(shí)情況是資金供給嚴(yán)重不足。一方面，農(nóng)村市場資金通過郵政儲蓄、國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等渠道流向城市，使資金本身就短缺的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展雪上加霜。國有商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略向大中城市轉(zhuǎn)移，縣及縣以下機(jī)構(gòu)大幅減少，保留下來的縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)通過資金上存，實(shí)際上已成為上級行的“儲蓄所”，國有商業(yè)銀行也是農(nóng)村資金流向城市的一條渠道。此外，農(nóng)村信用社也沒有把資金全部投放到農(nóng)村。全國農(nóng)村信用社存大于貸，存差占當(dāng)年存款總額的比重高，其中相當(dāng)部分也流向了城市。另一方面，在縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貸款市場上，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)的貸款投放明顯減少，合作金融機(jī)構(gòu)的貸款投放雖有增加，但后繼乏力。

　　(二)農(nóng)村金融組織資源供給不足，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全

　　目前我國提供農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)包括正規(guī)性金融組織和非正規(guī)性金融組織。正規(guī)性金融組織主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村郵政儲蓄等，此外，國有商業(yè)銀行和中國人民保險(xiǎn)公司也向農(nóng)村提供少量的金融服務(wù)。非正規(guī)性金融組織主要指民間借貸，多為私人之間的借貸，也有地下錢莊等形式。但是，這些機(jī)構(gòu)向農(nóng)村提供資金的能力及程度有限，整個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。目前我國縣域農(nóng)村金融組織體系不健全，無論是從正規(guī)性金融組織與非正規(guī)性組織角度來看，還是從政策性金融組織、商業(yè)性金融組織和合作性金融組織來看，抑或從銀行機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)角度來看，都“殘缺不全”，對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有相當(dāng)大的負(fù)面影響。

　　(三)縣域金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能弱化

　　目前，在城市中金融產(chǎn)品是層出不窮，日益創(chuàng)新，而在廣大的農(nóng)村，金融產(chǎn)品單一，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融產(chǎn)品只限于存款、取款和貸款與一般的匯兌上。交易通常以現(xiàn)金方式進(jìn)行，城市中普遍使用的信用卡在農(nóng)村仍是新鮮事。由于農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系不健全，現(xiàn)代金融服務(wù)品種和業(yè)務(wù)種類較少。

　　(四)農(nóng)村金融服務(wù)手段落后，金融服務(wù)效率不高

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社為主。而信用社的現(xiàn)代金融設(shè)施配備不夠，相當(dāng)部分信用社還多是手工操作，使用電子計(jì)算機(jī)的也不多，并且電子計(jì)算機(jī)尚未聯(lián)網(wǎng)，自動(dòng)取款機(jī)等先進(jìn)金融服務(wù)設(shè)施缺少。加之，信用社員工現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)素質(zhì)不夠高，從而使整個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)效率低下。從體制上來看，不少地方只有農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)，形成市場壟斷，缺乏競爭，“破產(chǎn)失靈”，使得這些信用社缺乏提高效率的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力。此外，農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)單一，只有信貸市場，股票、債券市場，產(chǎn)權(quán)交易市場等都未建立，金融市場城鄉(xiāng)分割相當(dāng)嚴(yán)重，這也影響了金融服務(wù)效率的提高。

　�。ㄎ澹┛h域內(nèi)金融市場發(fā)育乏力，金融運(yùn)行的外部環(huán)境不理想

　　首先，縣域經(jīng)濟(jì)中大多是處于發(fā)育成長期的中小企業(yè)，資金需求旺盛，但由于存在諸多問題，無法滿足銀行貸款的基本條件，突出表現(xiàn)在：信用等級低、法人治理結(jié)構(gòu)不健全、經(jīng)營管理不規(guī)范、市場競爭能力弱，信貸投入的風(fēng)險(xiǎn)較大。其次，對銀行利益保護(hù)不夠。一方面，大量中小企業(yè)破產(chǎn)倒閉造成信貸資產(chǎn)損失；另一方面，企業(yè)改制不規(guī)范，逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象還比較突出。第三，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺失。大部分中小企業(yè)申請貸款不能提供足值、有效的抵押，必須有專門的機(jī)構(gòu)來提供擔(dān)保。而在很多縣域地區(qū)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)還沒有建立起來。縣域金融運(yùn)行外部環(huán)境存在的問題，客觀上影響了金融機(jī)構(gòu)信貸投入的信心。

　　三、富民強(qiáng)縣，金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策建議

　　統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“鳳凰涅盤、騰籠換鳥”，保障改善民生，重點(diǎn)和難點(diǎn)都在縣域。解決金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題，需要認(rèn)真研究縣域經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中融資需求和信貸供給兩方面的情況，探索建立健全我國縣域金融體系和融資機(jī)制的途徑，富民強(qiáng)縣，改善民生。

　　(一)構(gòu)建適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融組織體系

　　一是建立支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)世界各國的經(jīng)驗(yàn)和我國的實(shí)際，支持縣域經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)的發(fā)展，單純依靠商業(yè)性金融是不夠的，需要建立以支持縣域中小企業(yè)為重點(diǎn)的政策性金融機(jī)構(gòu)，真正形成國家金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局面。二是縣域金融體系的重構(gòu)中，應(yīng)當(dāng)重視對現(xiàn)有農(nóng)村信用社體系進(jìn)行改造。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民的金融紐帶，因此，農(nóng)村信用社問題，不僅是一個(gè)單純的金融問題，而且是事關(guān)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和國民經(jīng)濟(jì)全局的問題。解決“三農(nóng)”問題，增強(qiáng)支農(nóng)力度，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就迫切要求對農(nóng)村信用社和農(nóng)村金融體系進(jìn)行重大改革。三是加大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育力度。要積極適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展新變化，與時(shí)俱進(jìn)，順勢而為，在繼續(xù)深化現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的基礎(chǔ)上，按照“三農(nóng)”發(fā)展新需求，大力培育適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，著力滿足不同層次的農(nóng)村金融需求。四是規(guī)范民間融資。對現(xiàn)實(shí)存在的民間金融，要重視其在現(xiàn)階段對縣域金融體系的重要補(bǔ)充作用，盡快建立健全與民間融資相關(guān)的法律法規(guī)，為民間金融活動(dòng)提供必要的法律制度環(huán)境，引導(dǎo)民間融資由“地下”走向公開，走上合法經(jīng)營之路，趨利避害，促進(jìn)其健康規(guī)范發(fā)展。

　�。ǘ�）建立和完善適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)銀行業(yè)信貸服務(wù)機(jī)制，阻止縣域資金外流。改進(jìn)和加強(qiáng)金融對縣域經(jīng)濟(jì)的支持，必須建立與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的信貸服務(wù)機(jī)制。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“失血”，中央政府或地方政府應(yīng)從支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的角度出發(fā)，制定相關(guān)的法律、法規(guī)。要求商業(yè)銀行在縣域內(nèi)所設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)的存貸比不得低于一定的比例，否則要給予其業(yè)務(wù)發(fā)展以一定的限制；同時(shí)對積極支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)銀行要給予政策優(yōu)惠，引導(dǎo)其加大支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度。

　　(三)積極開發(fā)適合農(nóng)村金融的服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)新適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)融資要求的金融產(chǎn)品體系。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不平衡性與差異性，應(yīng)根據(jù)不同的發(fā)展?fàn)顩r提供相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品。目前，縣域各類金融機(jī)構(gòu)往往只擁有類同的、最基本的貸款金融工具，缺乏金融創(chuàng)新，并且其涵蓋面不足，難以滿足各種農(nóng)村市場的需求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異性，采取差別化的信貸措施，根據(jù)其“急、頻、小”的貸款要求，積極開發(fā)新產(chǎn)品，形成特色化服務(wù)、差別化服務(wù)、多樣化服務(wù)。

　　(四)營造縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境，培育金融市場發(fā)展。一是依法保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益。規(guī)范企業(yè)改制，維護(hù)金融債權(quán)，倡導(dǎo)誠實(shí)守信，為金融機(jī)構(gòu)增加信貸投入提供良好的外部環(huán)境。二是規(guī)范中小企業(yè)會計(jì)財(cái)務(wù)制度，并把中小企業(yè)和個(gè)體工商戶納入正在建設(shè)中的征信系統(tǒng)，為金融機(jī)構(gòu)在縣域開展貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件。三是加快建立中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系，彌補(bǔ)中小企業(yè)自身信用不足，合理分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。四是制定鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)惠政策，政府對支農(nóng)、扶貧、開發(fā)性貸款采取財(cái)政貼息等優(yōu)惠、扶持政策的制度化或法制化建設(shè)，也是在建立健全新的縣域金融體系過程中必須認(rèn)真研究和解決的問題。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)民貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建推廣，為農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)化解服務(wù)。按政策性保險(xiǎn)的思路來組建對農(nóng)業(yè)實(shí)施保護(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。同時(shí)，制定政策、法規(guī)，給予稅賦優(yōu)惠，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司下鄉(xiāng)，為農(nóng)民提供服務(wù)。農(nóng)村信貸擔(dān)保公司可以縣為單位，也可以鄉(xiāng)為單位，政府出一定比例資金，農(nóng)戶也繳納一點(diǎn)股金，為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保，以解決農(nóng)民貸款需求與金融機(jī)構(gòu)資金安全之間的矛盾。（作者系中共山東省委黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)部教授）