新華網上海３月３１日電（記者 王淑娟）消費者在銀行存款或者購買理財產品，卻莫名其妙地被“忽悠”變成了“買保險”，近年來“銀行賣保險”之類的銀保渠道屢屢出現銷售誤導等亂象。

　　而４月１日起，保監會和銀監會聯合發布的《關于進一步規范代理保險業務銷售行為的通知》將正式實施。這一被稱為最嚴的“銀保新規”，對險企和銀行作出了哪些監管要求？能否有效遏制銀保渠道的種種亂象？

　　誤買銀保產品１５天內可“反悔”

　　“借助銀行網點賣保險”是國內銀行和保險公司常見的合作項目，不過“存款變保單”“理財變保單”等銷售誤導現象屢屢出現，令不少消費者感嘆 “保險變得不保險”。針對這些亂象，日前保監會和銀監會發布了《關于進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》，將于４月１日起正式實施。

　　“銀保新規”意在增強對客戶的保護，尤其在杜絕銀保渠道銷售誤導等方面加大了監管力度，同時鼓勵銀保渠道銷售更多產品。

　　例如，“銀保新規”將銀保渠道保險產品的猶豫期從１０天延長到了１５天，并且規定客戶在猶豫期內，保險公司只能收取１０元的保單工本費。

　　“猶豫期”是指在收到保險合同的一定期限內，如不同意保險合同內容，可以提交申請并獲得全額退保的期限規定。通常，猶豫期自投保人收到保險單并書面簽收之日起開始計算。

　　此外，監管部門還從銀行扣費環節作出了詳細規定，避免消費者在不知情的情況下，發生“存款變保單”等事件。

　　“銀保新規”要求，保險公司在劃扣首期保費２４小時內，要以保險公司的名義，向投保人的手機發送提示短信。提示短信應當通俗、簡練，便于投保人閱讀和理解。提示短信應當至少包括：保險公司名稱、保險產品名稱、保險期間、猶豫期起止時間（非現場出單除外）、期交保費及頻次、公司統一客服電話，并請投保人仔細閱讀保險合同條款。

　　保險人員“駐點銷售”被取消

　　保險人員在銀行網點駐點銷售一直備受爭議，這也是導致銀保渠道銷售誤導亂象頻頻出現的重要原因，而“銀保新規”則對“駐點銷售”明令禁止。

　　此前，７７歲的上海市民張先生向記者投訴，兩年前他在興業銀行上海某網點存款時，在一位駐點保險公司銷售人員勸說下，購買了一款“陽光人壽陽光財產兩全保險”。當要退保時，張先生才發現“被保人”壓根不是他本人，而被銷售人員填成了張先生的女兒。

　　“當時銷售人員告訴我，要用我女兒的身份證信息來做擔保，誰知道后來銷售人員是這么操作的。到陽光人壽上海分公司投訴時，我才知道這個保險要全額退保的話，要等到我女兒７５周歲才能退，但我女兒現在才３０多歲。”張先生說。

　　其實，保險人員駐點銷售引發的種種亂象還不只這些。而最新的“銀保新規”正式實施后，這樣的現象將被納入監管部門的嚴格監管。記者日前走訪了上海多家商業銀行網點，并未發現有保險公司銷售人員在銀行駐點銷售的情況。

　　“近年來，銀保代理渠道業務發展迅速，促進了人身保險業保費規模、資產規模的快速增長。同時，銀保代理渠道發展仍處于初級階段，發展方式較為粗放，業務結構不合理，存在著銷售誤導、違規經營、退保金大幅上升等問題。”山西證券分析師劉小勇認為，“銀保新規”的諸多嚴格規定，有望減少銀保渠道的銷售誤導亂象。

　　力促保險業回歸保障

　　為充分發揮保險核心功能，除了對銷售誤導作出規范，保監會還大力推進商業銀行代理保險業務轉變發展方式，力促保險公司加大力度發展風險保障型和長期儲蓄型保險產品。

　　保監會規定，商業銀行銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于１０年的年金保險、保險期間不短于１０年的兩全保險、財產保險（不包括財產保險公司投資型保險）、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業務總保費收入的２０％。

　　據悉，目前我國保險業雖然保費規模已排名世界第四，但還遠遠沒有滿足老百姓的保障需求。銀保渠道銷售的保障型產品的比例僅為１０％左右，這與以風險保障為本質的保險業的地位并不相符。

　　不過劉小勇認為，結合銀行網點的實際情況與客戶結構情況，目前想在銀行網點銷售保障型產品和長期儲蓄型產品的難度，要大于短期理財型產品。

　　“我們一直認為利潤和價值來自于在渠道銷售的產品，而非渠道本身。銀保新規推出后，我們認為保險公司必須重新考慮其銀保發展策略，同時重新全面設計銷售渠道策略。”瑞銀證券分析師潘洪文表示。