隨著以中行、建行為代表的國(guó)有商業(yè)銀行改革帷幕的揭開，很多中小商業(yè)銀行行長(zhǎng)陷入思考。在金融體制改革逐步深化的背景中，面對(duì)日趨擴(kuò)大的市場(chǎng)壓力，中小商業(yè)銀行怎樣面對(duì)機(jī)遇與挑戰(zhàn)，建立符合自身特點(diǎn)的發(fā)展思路，一個(gè)急迫而不容回避的問題，躍然眼前。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧日前就此接受了本報(bào)記者的獨(dú)家專訪，首次披露他對(duì)中小商業(yè)銀行發(fā)展的監(jiān)管思路。
作為中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席，唐雙寧認(rèn)為，與國(guó)有商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行更具特殊性，更需要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀。他說，中小商業(yè)銀行堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀就是要以資本收益率為中心，充分考慮規(guī)模、安全、效益的協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)該以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，盡快從法人治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)防范、資本補(bǔ)充機(jī)制、信息披露四個(gè)方面重點(diǎn)抓好當(dāng)前工作。
多年來(lái)，唐雙寧始終工作在我國(guó)金融體制改革的前沿陣地。對(duì)于在改革中誕生的中小商業(yè)銀行，他以精練的語(yǔ)言，用“六個(gè)方面的特殊性”對(duì)其進(jìn)行了形象勾畫，即“資產(chǎn)總量小、法人機(jī)構(gòu)多、歷史包袱輕、管理體制活、發(fā)展速度快、經(jīng)營(yíng)差異大”。
唐雙寧說，中小商業(yè)銀行的六個(gè)特性，決定了它們更需要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀。他說：“中小商業(yè)銀行一直存在盲目擴(kuò)張的傾向，這與中國(guó)傳統(tǒng)思想中窮則思變、小則思大是有關(guān)系的。中小商業(yè)銀行在指導(dǎo)思想上總想趕超，小的想超過大的，大的想超國(guó)有銀行。銀行是負(fù)債經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，如果你想規(guī)模擴(kuò)張，支撐的基礎(chǔ)應(yīng)該是資本充足水平、市場(chǎng)環(huán)境、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，如果這些做不到，貪大求全，片面追求多元化經(jīng)營(yíng)，很多時(shí)候是欲速則不達(dá)，有時(shí)甚至還要為盲目擴(kuò)張付出更多的代價(jià)。”
分析當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境，唐雙寧說，目前市場(chǎng)總體上已經(jīng)告別了資金短缺的時(shí)代，進(jìn)入了資金相對(duì)寬松時(shí)期，因此中小商業(yè)銀行要謹(jǐn)防規(guī)模擴(kuò)張的潛在沖動(dòng)，防止重蹈前幾年國(guó)有銀行的覆轍。作為監(jiān)管當(dāng)局，應(yīng)該用發(fā)展的目光看待問題。在具體監(jiān)管工作中，對(duì)問題寧可看得重一些、早一些，不可看輕了、看遲了。
中小商業(yè)銀行堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀需要從哪些地方入手？唐雙寧說：“法人治理是解決中小商業(yè)銀行改革與發(fā)展、化解風(fēng)險(xiǎn)的根本措施。優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，逐步改變一股獨(dú)大，實(shí)現(xiàn)股權(quán)的多元化，不僅是引進(jìn)資金的問題，更是引進(jìn)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，這對(duì)中小銀行加強(qiáng)管理、改變面貌會(huì)大有裨益。”
第二是風(fēng)險(xiǎn)防范。唐雙寧特別強(qiáng)調(diào)要重視關(guān)聯(lián)交易和信貸集中的問題。他感觸頗深地說，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行比較容易產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易，一個(gè)原因是股東、董事的關(guān)系比較復(fù)雜，另一個(gè)原因是經(jīng)營(yíng)環(huán)境小，地方熟悉、貸款方便，各種關(guān)系容易放松管理產(chǎn)生貸款關(guān)聯(lián)。他說，現(xiàn)在信貸集中的問題比較突出，很多項(xiàng)目都投放在鋼鐵、水泥、電解鋁、房地產(chǎn)、汽車上。這些項(xiàng)目有些從眼前是看不出有問題的，但要注意市場(chǎng)誤導(dǎo)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，中小銀行更要防止信貸集中的風(fēng)險(xiǎn)。
再一個(gè)方面是注意防止流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。他說：“作為大銀行，這個(gè)問題目前總體不存在，但在小銀行身上，尤其是經(jīng)營(yíng)效益較差的，就很明顯。去年存款準(zhǔn)備金率提高一個(gè)百分點(diǎn)，一部分中小商業(yè)銀行，特別是城市商業(yè)銀行就承受不了。今年又實(shí)行了差別準(zhǔn)備金率，對(duì)中小商業(yè)銀行更是一個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。”
第三是建立資本補(bǔ)充機(jī)制，提高資本充足率。他進(jìn)一步解釋了資本充足率的作用。“科學(xué)的發(fā)展觀解決的是觀念問題，同時(shí)，還需要有相應(yīng)的制度約束，其中對(duì)中小銀行來(lái)講，一個(gè)重要的制度約束就是資本充足率指標(biāo)，這個(gè)指標(biāo)不僅能約束即期風(fēng)險(xiǎn)，而且可以通過風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的約束來(lái)限制未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，迫使你必須提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力。銀行風(fēng)險(xiǎn)比其他企業(yè)要大得多，如果銀行過度擴(kuò)張與資本補(bǔ)充機(jī)制脫節(jié)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)失控。所以，一定要建立動(dòng)態(tài)的資本補(bǔ)充機(jī)制。”
回顧銀監(jiān)會(huì)成立時(shí)提出的“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念，唐雙寧說，這是長(zhǎng)期監(jiān)管實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)。他認(rèn)為，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，信息披露一定要真實(shí)，要關(guān)注資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、真實(shí)利潤(rùn)水平的披露，重視信貸類資產(chǎn)、非信貸類資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)狀況的全面披露。關(guān)于真實(shí)利潤(rùn)水平，他說，不是看什么經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，而是要看充足撥備后的利潤(rùn)，要看資產(chǎn)利潤(rùn)率、資本利潤(rùn)率、人均利潤(rùn)率。
如果說中小商業(yè)銀行是改革應(yīng)運(yùn)而生的產(chǎn)物，那么在金融體制改革深化的今天，中小商業(yè)銀行無(wú)疑將走向發(fā)展的新進(jìn)程。作為監(jiān)管者、作為金融專家，唐雙寧為中小商業(yè)銀行發(fā)展指明了方向，也為中小商業(yè)銀行監(jiān)管工作厘清了思路。顯而易見，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀不僅是中小商業(yè)銀行要堅(jiān)持的，也是監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管工作的基本指導(dǎo)思想。 (南軻）
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