5月13日，北京西城區成方街甲33號銀監會辦公樓，一次小規模的會議齊聚了銀行界的大腕。銀監會主席劉明康、副主席唐雙寧，工商銀行行長姜建清、農業銀行行長楊明生、中國銀行行長肖鋼、建設銀行行長張恩照，銀監會監管一部等部門的負責人，以及部分銀監局和部分國有商業銀行基層行代表出席了會議。
讓這些銀行業高官悉數到場的會議，名叫“貫徹落實國家宏觀調控措施，進一步加強貸款風險管理座談會”。
然而，此次會議的主題并不是銀監會的初衷。記者從銀監會內部得知，銀監會本來想在4月中旬召開國有商業銀行不良貸款“雙降”先進典型代表的表彰大會，然而有銀監會內部人士建議，鑒于當時已顯緊張的貸款形勢，會議的主題應側重于強調貸款風險管理。該建議一提出，立即得到了銀監會高層領導的首肯。有關負責人指出，在規模規格不變的前提下，會議應盡可能地務實。
就在確定會議主題的幾天后，有關銀監會要求股份制商業銀行停止發放貸款的傳言便流傳開來。市場振動余波至今未消。
4月30日，作為“停貸”風波的回應，銀監會趕在“五一”節前緊急發布進一步加強貸款風險管理的七條措施。
這次的內部座談會上，劉明康在講話中明確提出，各家銀行和銀監會各派出機構在貫徹落實國家宏觀調控措施、加強貸款風險管理中，必須正確處理好十大關系。
有業內人士認為，“七條措施”和“十大關系”已充分顯露銀監會在貸款問題上的立場，對各家銀行今后的貸款管理工作意義非凡。
建立銀行授信盡職調查制度
如果可以對劉明康的“論十大關系”重新梳理分類，不難發現，其中有四條關系體現了監管部門對銀行個體在貸款風險管理方面的要求。這四大關系分別是：
處理好業務競爭與合法守規的關系，決不能因競爭而降低了貸款條件；
處理好支持地方經濟發展和防范銀行風險的關系，要研究和探索科學合理的機構設置和干部交流機制；
處理好信息收集與信息判斷的關系，加強對企業和市場信息的綜合分析和判斷，警惕用虛假報表騙取銀行貸款的行為；
處理好風險管理的獨立性與發揮分支機構作用的關系，在充分調動銀行分支機構的積極性、提高效率的同時，要研究和探索銀行內部風險管理架構的設置。
當然，光有以上這些貸前、貸中、貸后的原則性要求是遠遠不夠的。
記者從銀監會獲悉，銀監會將于近期發布《商業銀行授信業務盡職調查指引》，希冀加強對商業銀行授信盡職調查情況的監管，并將以此作為評價一家銀行內控制度有效性和實施問責制的重要依據。該指引同時要求各商業銀行要按照“獨立性、專業性和充分性”原則，建立授信業務崗位職責和相應的盡職調查制度。
與此同時，重大違約情況通報制度也正在銀行系統內悄然進行著。近期下發的銀監辦發2004 151號文件內容顯示，銀監會決定建立“零售貸款違約客戶情況統計制度”以及“客戶大額授信統計制度”。這些制度將定期收集房地產、汽車貸款違約客戶情況及客戶大額授信情況，建立違約信息檔案，并對違約客戶的數量和成因進行分析。不僅如此，還要將違約客戶的相關信息及時通報商業銀行，協調商業銀行采取措施防范信貸風險。制度明確規定，各國有商業銀行和股份制商業銀行的總行、省級分行、地市級分行都要定期填報相關信息，建立銀行系統內的客戶違約情況登記制度。
監控貸款結構
肩負監管者重任，首先要以身作則：
處理好總量和結構的關系，不僅要分析不良貸款的總量，也要看到不良貸款的地區結構、行別結構和種類結構等；
處理好信貸資產、非信貸資產和表外資產的關系，對銀行資產進行全面監測和管理，防范銀行整體風險；
處理好制度風險和操作風險的關系，使管理制度建設適應形勢發展變化的需要，當前特別要加大檢查力度，防止有法不依、有規不循、管理流于形式的問題。
以上是劉明康在“十大關系”中對銀監會及其派出機構的三點工作要求。其中，貸款的結構性問題于近期被廣泛關注。
目前，銀監會已明確行業貸款的政策導向：給予重點傾斜的是煤炭、電力、石油、交通、供水等公共設施和基礎設施項目；適時適度地進行貸款控制的是鋼鐵、電解鋁、水泥以及房地產、汽車等過熱行業；對于盲目投資、低水平擴張、不符合國家產業政策和市場準入條件，以及未按規定程序審批的項目，一律不得發放新的貸款，已給予授信和已發生貸款的要采取適當、穩妥的方式予以糾正。
“從銀行貸款的地區分布來看，存在著極度失衡的狀況。新增貸款越來越向經濟發達的大中城市集中，而那些邊遠的、經濟落后的地區則存在著銀行貸款的全面收縮。”中國社科院金融研究所的易憲容表示。
近日公布的央行2004年一季度貨幣政策執行報告也體現了貸款投向的集中性。今年一季度，全國范圍內對工業投資增長了66．1％，特別是工業投資中制造業的投資增長了76％，對建筑業投資增長了82．8％，但對農業的投資卻只增長0．4％。與此同時，江蘇、浙江、廣東、山東和上海的五省市共新增貸款約4000億元，占全部人民幣新增貸款的47％。
劉明康在會議中還強調，要認真做好貸款五級分類工作，切實加強對不良資產的監測和考核，“防止弄虛作假”。
銀監會的統計數據表明，按一逾兩呆口徑，截至2003年末，銀行業金融機構本外幣不良貸款余額2．4萬億元，不良貸款率為15．19％。其中，不良貸款余額下降對不良貸款比例下降的貢獻率雖有明顯提高，但比例仍僅為21％。這意味著新增貸款對降低不良率的貢獻率超過了70％。數據并不樂觀。
銀行監管主動配合貨幣政策
“十大關系”中，劉明康還提到了宏觀經濟與銀行信貸政策的三項統籌：
處理好資本市場和資金市場的關系，協調好兩個市場的發展，共同防范金融風險；
處理好經營性風險和政策性風險的關系，在分析企業經營性風險的同時，要認真執行信貸政策，發展地、動態地、辯證地、長遠地看國家的產業政策和行業的發展前景，加強銀行對宏觀要素評估力量；
處理好貨幣政策和銀行監管的關系，銀行監管要與貨幣政策主動配合，形成合力，引導商業銀行更好地執行各項政策，既支持經濟發展，又要控制銀行風險。
近幾年來，直接融資與間接融資出現了嚴重的不平衡。中國社科院的易憲容表示，按股票流通市值、債券、可轉債計算，2002年，我國直接融資與間接融資的比例僅為9％，而世界許多國家的這一比例至少在70％以上。“企業融資的絕大部分都靠銀行貸款來解決，而我國企業普遍存在資產負債率過高、自有資金不足的問題，在這種情況下，銀行將面臨巨大的潛在風險。”他說。
也有業內人士猜測，鑒于前段時間銀行貸款增速過快，我國的直接融資比例估計已不足5％。如無有效控制，直接融資和間接融資比例失衡的問題將愈發嚴重。 (21世紀經濟報道)
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