保險欺詐升級倒逼險企利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行防范，但行業(yè)間甚至跨行業(yè)、跨部門的信息共享，以及根據(jù)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)判和風(fēng)險防范則更為關(guān)鍵。　

　　隨著各種技術(shù)手段和信息手段的進(jìn)步，尤其是在大數(shù)據(jù)時代，保險欺詐呈現(xiàn)較強(qiáng)的專業(yè)化、隱蔽性特點(diǎn)。這不僅倒逼保險公司投入更多人力、物力反保險欺詐，監(jiān)管部門也在嘗試使用大數(shù)據(jù)手段。在這方面，2014年，多地保監(jiān)局進(jìn)行了有益嘗試，通過信息共享和數(shù)據(jù)分析來發(fā)現(xiàn)并預(yù)防問題。業(yè)內(nèi)人士指出，在數(shù)據(jù)完善積累的基礎(chǔ)上，從特征分析、因子分析和網(wǎng)絡(luò)分析入手，建立高效的反欺詐鑒別機(jī)制，只是時間問題。

　　欺詐升級

　　倒逼企業(yè)防范

　　在短期意外險、健康保險等領(lǐng)域，常出現(xiàn)險企核保、核賠程序不嚴(yán)的問題，一種聲音認(rèn)為在大數(shù)法則下，險企認(rèn)為在業(yè)務(wù)量達(dá)到一定規(guī)模后，即使有一些道德風(fēng)險，仍不會影響業(yè)務(wù)整體質(zhì)量，因此缺乏風(fēng)險防范主動性。

　　不過，記者了解到，在一些欺詐案件頻發(fā)的領(lǐng)域，已經(jīng)有不少險企投入了更多的人力、物力來進(jìn)行核查，降低保險欺詐帶來的損失。

　　“這主要是源于保險欺詐手法不斷升級，倒逼險企加強(qiáng)防范。”一位曾負(fù)責(zé)險企網(wǎng)銷業(yè)務(wù)，現(xiàn)供職于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)內(nèi)人士陸秦（化名）對記者表示。

　　記者從公開渠道了解到，2014年，北京、上海、蘇州等多個地方出現(xiàn)大量健康保險欺詐案，作案表現(xiàn)出專業(yè)化、規(guī)模化特點(diǎn)。某地頻發(fā)健康保險欺詐問題，主要由無業(yè)人員組成的專業(yè)團(tuán)伙經(jīng)常通過網(wǎng)銷、電銷等核保環(huán)節(jié)較為寬松的途徑在多家保險公司重復(fù)投保，險種集中在重疾、津貼等短期定額保險，并與醫(yī)療人員勾結(jié)獲得虛假病例進(jìn)行騙保。

　　針對上述某地頻發(fā)健康保險欺詐的問題，不少險企被倒逼投入加強(qiáng)對該區(qū)域醫(yī)院的核查，部分保險公司甚至將該地區(qū)的醫(yī)院列入“黑名單”，不再接受新的理賠，而這給該地區(qū)居民正常的醫(yī)療活動和保險理賠造成諸多不便。

　　同時，深圳、安徽、江蘇等保監(jiān)局都有公開信息指出，在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域欺詐案件發(fā)生風(fēng)險較高，相關(guān)案件較多，這些險種以意外險為主。

　　“在大數(shù)據(jù)時代，網(wǎng)銷保險成為險企的兵家必爭之地，出于提升用戶體驗(yàn)等原因，諸多險企在銷售環(huán)節(jié)并未設(shè)置較高的防火墻，在理賠環(huán)節(jié)也比較寬松，導(dǎo)致這成為保險欺詐案件多發(fā)地帶。”陸秦表示，剛開始，大家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險是塊肥田，主要忙著去搶占地盤而有些忽略風(fēng)險防范，但隨著行業(yè)發(fā)展，競爭的加劇、欺詐的發(fā)生都將使保險公司趨于冷靜，必然加強(qiáng)風(fēng)險防范。

　　監(jiān)管跟進(jìn)

　　大數(shù)據(jù)顯身手

　　事實(shí)上，充分利用大數(shù)據(jù)提升監(jiān)管質(zhì)量和效率的理念早已提出，2014年，不少保監(jiān)局也進(jìn)行了探索和嘗試，初見效果。

　　中國保監(jiān)會副主席王祖繼在2013年年底就提出，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)要順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的潮流，強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，建立大數(shù)據(jù)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，消除壁壘，推進(jìn)信息共享，建立信息隱私保護(hù)制度，加強(qiáng)信息的安全保護(hù)，建立安全有效的大數(shù)據(jù)共享使用環(huán)境；要鼓勵包容創(chuàng)新，以開放的心態(tài)支持保險機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)、管理等方面的有益創(chuàng)新，并在監(jiān)管上及時跟進(jìn)。

　　在實(shí)踐方面，2014年，遼寧保監(jiān)局發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢提升非現(xiàn)場監(jiān)管效能。一是創(chuàng)建非現(xiàn)場監(jiān)管信息平臺，實(shí)現(xiàn)信息來源全覆蓋，解決非現(xiàn)場監(jiān)管信息碎片化、割裂化問題。二是建立綜合風(fēng)險指標(biāo)分析體系，通過與歷史基準(zhǔn)數(shù)據(jù)的相關(guān)性分析，根據(jù)指標(biāo)合理浮動區(qū)間對異動指標(biāo)進(jìn)行事前預(yù)警、原因分析、趨勢預(yù)測，提高非現(xiàn)場分析的科學(xué)性。三是開發(fā)輔助監(jiān)管程序，通過開發(fā)滿期給付與退保匯總、災(zāi)害理賠情況統(tǒng)計、車險理賠員資格考試等應(yīng)用程序，提高非現(xiàn)場監(jiān)管的現(xiàn)代化水平。

　　上海保監(jiān)局充分利用信息平臺，依托“機(jī)動車輛保險聯(lián)合信息平臺”、“人身險綜合信息平臺”和“道路交通事故檢驗(yàn)鑒定信息系統(tǒng)”，推行大數(shù)據(jù)智能化反保險欺詐工作模式，具體包括利用大數(shù)據(jù)方式進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警、關(guān)聯(lián)排查以及數(shù)據(jù)串并，通過這些方式打擊保險欺詐。

　　陜西建立并完善了“高風(fēng)險修理廠數(shù)據(jù)庫”、“高風(fēng)險客戶數(shù)據(jù)庫”和“高風(fēng)險從業(yè)人員數(shù)據(jù)庫”，為保險公司提供預(yù)警和服務(wù)。

　　江西保監(jiān)局指出，要加強(qiáng)保險、銀行和證券的監(jiān)管合理，提升監(jiān)管效能，還需要建立保險業(yè)網(wǎng)絡(luò)征信數(shù)據(jù)庫反保險欺詐。

　　可以發(fā)現(xiàn)，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行反保險欺詐的一個重要內(nèi)容是進(jìn)行信息收集、共享和利用。隨著行業(yè)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將愈加深入，保險欺詐也會烙上大數(shù)據(jù)的印跡，監(jiān)管手段的跟進(jìn)和升級非常必要，多家保監(jiān)局的探索為今后更好地推行大數(shù)據(jù)監(jiān)管作出了有益嘗試。

　　他山之石

　　力求事前防范

　　事實(shí)上，保險欺詐也是一個全球性的問題，各國都在探索有效的反欺詐方式。美國利用專業(yè)軟件平臺反保險欺詐的思路或許可以給我國反保險欺詐一些啟示。

　　人保財險沈陽監(jiān)察稽核中心尹會巖曾公開撰文指出，國際上，保險欺詐尤其是健康保險領(lǐng)域的欺詐出于其專業(yè)性、隱蔽性的特點(diǎn)，也引發(fā)了應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的呼聲。為了防范健康險領(lǐng)域的詐騙，美國各州籌劃在未來建立全民醫(yī)保的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺時，附加建立專業(yè)軟件平臺，用于自動識別和偵破健康保險索賠數(shù)據(jù)。這是一個依賴于在大數(shù)據(jù)情況下建立回饋機(jī)制，并可以不斷提高和進(jìn)化的動態(tài)防衛(wèi)系統(tǒng)。該軟件可以隨著數(shù)據(jù)更新尋找規(guī)律，適應(yīng)欺詐的新特點(diǎn)并加以追蹤鑒別，建成后將大大提高理賠和管理效率。

　　尹會巖指出，隨著各部門的合作和經(jīng)驗(yàn)的積累，在數(shù)據(jù)完善積累的基礎(chǔ)上循序漸進(jìn)，從特征分析、因子分析和網(wǎng)絡(luò)分析入手，建立高效的反欺詐鑒別機(jī)制，也許只是時間問題。

　　保監(jiān)會統(tǒng)計信息部副巡視員李春亮日前也指出，大數(shù)據(jù)時代的到來，監(jiān)管不能局限在企業(yè)內(nèi)部，要做到行業(yè)數(shù)據(jù)或者跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享，甚至跟國外的一些企業(yè)或者一些機(jī)構(gòu)有數(shù)據(jù)共享。

　　“互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)探索一方面是推進(jìn)信息共享，另一方面是真正從保險監(jiān)管上利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)監(jiān)管，從被動的數(shù)據(jù)統(tǒng)計或者事后的監(jiān)管，能夠從大數(shù)據(jù)提供給我們的實(shí)時或者事前預(yù)判，以更好地加強(qiáng)監(jiān)管。”李春亮表示。

原標(biāo)題：依賴信息共享 保險監(jiān)管初探大數(shù)據(jù)手段