初審編輯：魏鵬
責(zé)任編輯：王曉亮
下班回家路上突遇暴雨，駕駛?cè)蓑?qū)車涉水時(shí)，發(fā)動機(jī)不慎進(jìn)水致車輛熄火。與保險(xiǎn)公司交涉，保險(xiǎn)公司卻以免責(zé)條款為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。雙方協(xié)商未果，駕駛?cè)怂鞂⒈ｋU(xiǎn)公司告上法庭。
近日，濟(jì)南中院對這起保險(xiǎn)合同糾紛案作出維持一審的終審判決，保險(xiǎn)公司未履行明確說明義務(wù)，且屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付受保車輛實(shí)際維修費(fèi)用7萬余元。
2016年4月，孫某從某保險(xiǎn)公司為自己的車輛交全險(xiǎn)，保期一年，保費(fèi)1.27萬元。同年6月21日，孫某駕駛受保車輛下班回家。因突遇暴雨，其駕車行駛至某交叉路口時(shí)，發(fā)動機(jī)不慎進(jìn)水，車輛熄火。孫某隨即向保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司查勘人員抵達(dá)現(xiàn)場后，對事故進(jìn)行了查勘。但近一個(gè)月時(shí)間過去了，保險(xiǎn)公司遲遲不予理賠。7月底，孫某只好先將涉案車輛拖至某汽車4S店進(jìn)行維修，維修用料明細(xì)表及發(fā)票載明本次維修費(fèi)用為71630元。同年9月，孫某向當(dāng)?shù)貧庀缶稚暾埑鼍邭庀笞C明一份，該證明載明：2016年6月21日濟(jì)南市東部（某社區(qū)）17時(shí)到23時(shí)降水47毫米，暴雨。
法庭上，保險(xiǎn)公司稱，在保險(xiǎn)合同后面的《機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》中另有免責(zé)條款的約定，發(fā)動機(jī)因進(jìn)水導(dǎo)致?lián)p壞的，保險(xiǎn)公司不予賠償。
孫某則認(rèn)為，保險(xiǎn)合同也有明文約定，在保險(xiǎn)期間，因暴風(fēng)、暴雨、洪水等自然原因造成機(jī)動車損失的，保險(xiǎn)公司按約定負(fù)責(zé)賠償。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司在客戶入保時(shí)并未對免責(zé)條款進(jìn)行任何說明。
一審法院審理認(rèn)為，對于保險(xiǎn)公司是否應(yīng)對涉案車輛發(fā)動機(jī)損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，是本案爭議的焦點(diǎn)。我國相關(guān)法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了提示義務(wù)。保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了說明義務(wù)。本案中，保險(xiǎn)公司未能舉證證明其在投保時(shí)就格式合同中的該免責(zé)條款以書面或口頭形式向投保人履行了明確說明的義務(wù)，故該免責(zé)條款對孫某不產(chǎn)生法律效力。綜上，保險(xiǎn)公司應(yīng)對涉案車輛發(fā)動機(jī)損失依法承擔(dān)賠償責(zé)任，賠付孫某實(shí)際車輛維修費(fèi)用7萬余元。
保險(xiǎn)公司不服，提起上訴，并向法庭提交了一份投保人聲明，擬證明公司已盡到明確說明的義務(wù)。
濟(jì)南中院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司向法庭提交的該份聲明未注明具體日期，故法庭無法確定該證明系對本次保險(xiǎn)所進(jìn)行的投保聲明。發(fā)動機(jī)作為車輛不可缺少的部件之一，所受損失應(yīng)視為車輛損失的一部分。
本案中，孫某在投保時(shí)，所交保費(fèi)并未扣除發(fā)動機(jī)部分的數(shù)額，故應(yīng)認(rèn)定發(fā)動機(jī)損失亦屬于保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)公司在事故發(fā)生后，拒絕對發(fā)動機(jī)的相關(guān)損失予以賠付，其免責(zé)條款顯然排除了被保險(xiǎn)人的相關(guān)權(quán)益。此外，本次事故是孫某在行駛途中遭遇暴雨所致。孫某對該暴雨的發(fā)生、降水量、路面積水的速度和程度，均無法預(yù)料；對于多深的水可能導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水，亦不具備專業(yè)知識。保險(xiǎn)公司在客戶投保時(shí)，并未告知客戶“在暴雨時(shí)不得駕駛機(jī)動車”，事實(shí)上也不可能一旦天降暴雨，所有機(jī)動車即刻全部停駛。暴雨所致?lián)p失，屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，故保險(xiǎn)公司應(yīng)對投保人的損失應(yīng)予以賠付，遂駁回上訴，維持原判。
（齊魯晚報(bào)·齊魯壹點(diǎn)記者 崔巖 馬云云 通訊員 張潔 李金鋒）
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