5月5日，在壽光市紀臺鎮前曹村陳煥亮的蔬菜大棚里，他告訴記者：“這兩個大棚一年差不多會有20萬元的收入。今年，我能將這兩個棚建起來，多虧市里采取了一項新政策，使我通過承包土地（經營權）抵押，從商業銀行貸了10萬元款。”

    陳煥亮所說的這項新政策，是壽光市為破解農民貸款難，引導農民以農村土地承包經營權、蔬菜大棚以及農村住房作抵押而向銀行貸款的辦法。

    破解農民貸款難瓶頸

    農村居民融資難的問題長期難以解決，關鍵因素之一是農民缺乏政策允許范圍內可供抵押的資產。

    為破解農民貸款難這個“ 瓶頸”，壽光市在充分調查研究的基礎上，確定利用農民目前擁有的最主要財產——住房、承包土地和蔬菜大棚作為貸款抵押，將試點選在孫家集街道三元朱村和紀臺鎮前曹村，貸款承辦銀行分別為壽光村鎮銀行、濰坊市商業銀行壽光支行和壽光農村商業銀行。

    壽光市金融辦主任隋永福解釋，壽光市范圍內的農村居民，因調整農業產業結構、發展農業產業化經營、個體私營經濟而向金融機構申請貸款時，可以依據有關辦法，以其在農村的合法房屋、自有家庭承包土地使用權設定抵押擔保。

    風險有多大？

    壽光市這一農村金融改革，對作為貸款方的銀行而言，是否存在風險？

    試點辦法規定，以農村住房抵押貸款的，貸款人必須擁有該住房的房產證和土地證，還必須保證抵押的房屋在依法清償后有適當的居住場所；另外，貸款人除了需要向銀行提供身份證明、家庭年收入狀況、貸款用途及其經濟效益分析等資料外，最關鍵的一條是，貸款人還須提供不能償貸時農村住房所在地集體經濟組織同意處置抵押屋所坐落宅基地的書面證明。至于土地使用權抵押貸款，原則上不能超過家庭承包土地總面積的 70% ；同樣，農民要想獲得貸款，也必須提交所在地村集體組織出具的同意抵押的書面證明和本人同意處置抵押物的承諾。以大棚抵押貸款，則必須取得由經管部門頒發的大棚所有權證和土地承包合同；在大棚抵押時，大棚6 年法定壽命期內的土地使用權同時抵押。

    從目前試點的情況看，辦理貸款的農戶只為解決暫時流動資金不足的困難，在一年內還清貸款基本沒有問題。

    實現三大突破

    記者調查發現，經過半年多的探索和實踐，壽光農村金融改革實現了三個突破。

    第一，在擴大農村貸款抵押范圍上實現了新突破。將農民住房、大棚和承包地有條件地納入貸款抵押范圍，明顯改善了農村貸款抵押物不足的現狀，增強了農民融資發展的能力。

    第二，在完善農民財產管理制度上實現了新突破。通過試行大棚抵押貸款，農民必須將大棚所有權連同大棚法定壽命期內的土地使用權同時抵押，并到有關部門辦理登記，正式明確了大棚產權登記和管理制度；通過開展農村住房抵押貸款，貸款戶必須依法辦理住房集體土地使用證和農村房屋所有權證，才能辦理抵押登記手續；通過探索土地使用權抵押貸款，農民必須取得由市人民政府頒發的土地使用權證書或土地承包合同，才能進行貸款抵押。通過開展試點活動，進一步從法律上探索完善了農村住房和農民大棚、承包土地抵押登記管理等一系列制度，促進了農民財產管理的制度化、規范化。

    第三，在增加農村信貸資金上實現了新突破。目前，三家貸款承辦銀行已為 56戶農民辦理各種形式貸款913萬元。