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    ●“貧困村村民發展互助資金”比其他惠農資金更有效，它成了“種子錢”，成為幫助貧困農民增收的有效手段。

    ●資金規模和借款數額偏小，多數協會管理者缺乏專業知識，全額資助戶借款比例小，在風險控制方面還缺乏新措施等，制約“窮人銀行”的發展。

    農民受益“窮 人銀行”

    國家級“貧困村村民發展互助資金”2007年8 月在臨沂設立，至今年5 月底，從該市已運行半年以上的36個貧困村村民發展互助資金協會情況看，戶均借款4728元，還款戶戶均獲利 1892 元，回報率達 39% ，還款率 100% 。基層干部和互助資金協會會員反映，互助資金比其他惠農資金更有效，它成了“種子錢”，不但幫助增收，還教會了農民如何花錢和管理錢。這一被稱為“窮人銀行”的模式成為幫助貧困農民增收的有效手段。

    農民對“窮人銀行”為何如此信賴，首先是公益為主的非營利性。“窮人銀行”是扶貧資金，是由財政拿出啟動資金作為先期投入，吸收村民自有資金進行封閉運轉管理，不對協會會員以外的人借錢，也不吸引社會資金加入。

    其次資金運作方面有詳細安排。 全額出資戶最多可參入兩份，絕對貧困戶和低收入戶每戶一份。借款額度控制為3000元以下，最多不超過5000元，使用期限為3到6個月，最長不超過一年。同時，互助資金協會還規定，會員在借款期間不得進行再借款，借款擔保人也不得重復擔保，擔保期內也不允許借款。

    再次是民主管理。互助資金協會實行“民有、民用、民管、民受益、周轉使用、滾動發展”管理模式，成立了完善的理事會和監事會，除了國家扶貧資金外，“窮人銀行”的其他占多數的資金來源于村民，村民把“互助資金”都看作是自己的“銀行”，具有很強的主人翁意識。

    內部：盡快完善推廣

    “窮人銀行”在臨沂試點已經接近兩年時間了，在運作過程中，部分會員也提出了一些問題和建議。

    首先是資金規模和借款數額偏小。 目前，試點村莊的資金規模平均在29.89萬元左右，戶均1000多元。臨沭青云村民發展互助資金協會理事長王洪江說，成立兩個月就借出了大部分資金。沂水連崮峪村民發展互助資金協會理事長石增富說，平常也就二三千元的流動資金。在會員借款額度上，會員普遍反應借款額度小，不“解渴”。臨沂市農業綜合開發(扶貧)辦公室董俊喜副主任卻認為，雖然協會會員普遍反映額度偏小，但這個額度目前不會改變，因為額度小相對風險就小，額度小還可以增加資金的使用面，有效體現資金的“扶貧”性質。

    其次多數協會管理者缺乏專業知識，財務工作不夠熟悉。協會管理者多是村干部，學歷水平相對較低。至今多數協會還都沒有電腦，財務管理基本是手工書寫。

    再次是全額資助戶借款比例小。統計顯示，臨沭青云協會的全額資助戶借款比例僅為2.99% ，沂水五個協會的全額資助戶借款比例為4.87% 。據王洪江理事長介紹，這部分農民都是農村的絕對貧困戶，不借錢的原因是由于償還能力差不敢借錢。

    再就是在風險控制方面還需要有新措施。目前協會會員借款除了擔保外，日常監管主要依靠相互熟悉，一旦生產經營遭遇突發自然災害，或者借款家庭發生特殊困難，后果不堪設想。

    外部：建立有效的監管服務平臺

    由于“窮人銀行”從試點初期就制訂了非常完善的運作模式和資金風險控制條件，再加上其運作的靈活性，不但受到了入會會員的歡迎，也引起了周圍村莊村民的強烈關注。臨沭青云互助資金協會成立后，該鎮 27個行政村，53個自然村，三分之一的村負責人咨詢過青云鎮黨委政府，表達了希望參與的想法。目前，青云鎮 5個試點村未加入協會的村民，有20% 農戶想加入。沂水縣陳家林村村民莊瑞芳，養雞棚與互助資金協會會員杜勤烈雞棚在一起，對比明顯。莊瑞芳說：“我們家賒的雞苗與飼料，每袋飼料比現款交易多3元，一棚雞多花了 1000多元。現在非常想入會，看著人家太方便了！”

    臨沂市從2007年最初的三個試點單位發展至今，還不到兩年時間，就已經發展到155個村，共建立了 98個合作組織(其中國家級試點20個)，預計到今年底，“互助資金”協會村莊可能達到200 個。“窮人銀行”本身實現了快速發展，但是目前的管理者實際上只有當地的財政部門和扶貧辦，銀監部門無法管理，而財政部門也只能從業務上進行指導、監督，日常的管理工作基本都落在了扶貧部門，這一現象也引起了相關部門的重視。