初審編輯：張艷
責任編輯：石慧
64歲的于先生近日反映，他想要去銀行存款卻成了保險，1年來一直在討要一個說法。此事經本報報道后，很多市民來電反映有類似遭遇。就這種情況，記者采訪了長期與金融業打交道的專業人士，詳細解析為何保單會存款的“奧秘”：因為“中間費用”高，保險產品被“熱薦”，市民辨別不清，稀里糊涂購買保險為主理財為輔的理財產品。
存單變保單就想討個說法，3月11日，本報詳細報道了市民于先生的維權之路。隨后，很多市民向本報反映了類似遭遇。比如萊西的姜先生反映稱，在2011年打算存款2.5萬元，在工作人員的建議下，“存利息高的保險”，今年1月份到期取款，得知利息只有3900元，而將這筆錢存銀行5年定期的利息是5700元。
就此事，記者采訪了長期與金融業打交道的山東華政律師事務所律師李嘉奎。他分析表示，很多市民，特別是老年人，在準備購買理財產品時，往往并沒有明確的目標，而是向銀行工作人員咨詢。如果銀行具有代賣保險產品的資質，往往會“熱衷”推銷這些產品，因為這樣做銀行能夠得到較為豐厚的“中間費用”
“一般來說，我們不會完全相信保險公司人員的推銷，但更認可銀行員工的說法。”李嘉奎分析，再加上在介紹過程中，偏向于介紹收益，而對風險、詳盡的保險條款避而不談。這種情況下，銀行員工的做法實際上會誤導市民，使人無法意識到眼前工作人員的身份就是一名“保險公司員工”。
在這種情況下，容易上當的往往是老年人，特別是目前銀行利率比較低，在眼前的理財產品“高收益”的口號影響下，容易拍板決定購買。之后，購買流程可能會使用機器，或者要在文件上簽字，但無論是機器還是老人，密密麻麻的字跡對老人來說不太可能詳細閱讀并且理解，結果往往是老人稀里糊涂簽下自己的名字。
從上述過程中，李嘉奎認為，市民在購買理財產品前應該確認，理財是有風險的，一般是高回報高風險。銀行自己推出的理財產品往往很搶手，這些產品比銀行的同期利率高，實際也是有風險的。相比之下，保險理財產品有不同的特點，那就是保險為主，理財為輔，收益一般是沒有保障的，因為理財僅僅是一個附加功能。
如何避免保單變保險的麻煩，李嘉奎認為，市民要具有風險意識和分辨能力，分辨眼前的是保險還是理財產品。對于銀行方面，由于有時候難以分清銀行員工在銷售銀行理財產品還是保險產品，因此要求銀行公示所銷售的保險理財產品，對于市民來說更易辨別。需要提醒的是，購買產品前評估自身需要，是否有保障需求還是單純理財；認真閱讀合同，特別是老人，可以給身邊親屬鑒別；保險理財產品一般有15日的猶豫期，購買產品后及時做出判斷，決定是否退保。
記者 林剛 韓小偉
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